【2026年4月最新】変動金利1%時代到来！損益分岐点をFPが試算｜西宮の共働きファミリー向け

最終更新日：2026年4月26日

「変動金利が1%を超えたって聞いたけど、今のまま買って大丈夫？」
「4月に金利が上がるって言われていたのに、結局どうなったの？」

そんな疑問の声を、西宮市・芦屋市・尼崎市で物件を検討中のお客様から最近とくに多くいただきます。

ニュースを見るたびに「今のうちに急がなきゃ」と焦ったり、かと思えば「もう少し待った方がいいのかな」と悩んだり——。金利の話は数字が多くて、正直どこを信じればいいかわからなくなりますよね。

この記事では、二級建築士×FP2級のママ宅建士・望美と、外資IT出身のリチャードが、2026年4月時点の最新データをもとに「今、西宮で家を買うときの住宅ローン判断」をわかりやすく整理します。「変動と固定、どっちが得か」の損益分岐点も、西宮市の実際の物件価格帯で試算しました。

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2026年4月、住宅ローン金利は今どこにいる？

住宅ローン金利の「今の位置」を正確に知ることが、すべての判断の出発点です。まずは最新データを整理します。

変動金利、ついに1%台へ——15年ぶりの水準

日本銀行は2025年12月18〜19日の金融政策決定会合において、政策金利を0.25%引き上げ、0.75%としました。1995年以来、約30年ぶりの水準です（日本銀行公式発表、2025年12月19日）。

この利上げを受け、主要銀行は2026年3〜4月にかけて住宅ローン変動金利を一斉に引き上げました。メガバンク3行の変動金利の基準金利（店頭金利）は2026年4月1日時点で年3.125%となり、実際の適用金利（最優遇金利）はほぼ1%の大台に乗っています（Business Insider Japan、2026年4月）。

※2026年4月1日時点。金利は借入条件・審査結果により異なります。最新金利は各金融機関にご確認ください。
※既存の変動金利利用者への反映は、多くの金融機関で2026年7月の返済分からとなる見込みです。

「4月に日銀がまた利上げする」は本当だったか？——最新状況（2026年4月26日時点）

「4月に利上げがある」という予測が年初に広まりましたが、実際はどうなったでしょうか。

日銀は2026年4月27〜28日に金融政策決定会合を開催する予定ですが、日本経済新聞（2026年4月21〜22日）の報道によると、政策金利を現行の0.75%で据え置く公算が大きくなっています。背景にあるのは、2月末から続く中東情勢の混迷と、原油価格上昇が日本経済・物価情勢に与える影響の見極めができていないことです。次の利上げ判断は「6月会合に持ち越し」の見通しです。

※各社の予測は情勢変化により随時変更されます。2026年1〜4月時点の各社公式レポートに基づきます。

「4月は動かず、次は6〜7月」というのが現時点での市場コンセンサスです。ただし中東情勢や為替動向によっては前後する可能性があります。

実際にあったご相談：Bさんご夫婦のケース

FP望美が試算！西宮の物件価格帯別「変動vs固定」損益分岐点

「変動と固定、どちらが得か」は「変動金利が何%まで上昇し、それが何年間続くか」で決まります。西宮市の実際の物件価格帯に合わせて、FPの望美が具体的な数字で整理しました。

【前提知識①】変動金利の「激変緩和措置」——月額が増えにくい仕組みと、その落とし穴

「変動金利は怖い」とよく言われますが、多くの銀行には金利が急上昇しても月々の返済額が急激に増えないよう、2つのルールが設けられています。まずこの仕組みを理解しておきましょう。

一見、安心に見えるこの仕組みには、知っておくべき落とし穴があります。

※5年ルール・125%ルールの対応有無は、借り入れ先の金融機関に必ずご確認ください。

【前提知識②】「損益分岐点」の数字は参考値です——本当に大事なこと

よく「変動金利が○%を超えたら固定の方がお得」という損益分岐点の数字が語られます。これはシンプルでわかりやすいのですが、実際の損益は次の2つで大きく変わります。

以上を踏まえた上で、西宮市の物件価格帯別の試算をご覧ください。

西宮の物件価格帯別 変動vs固定 比較試算

※前提：返済期間35年・元利均等・頭金10%・諸費用別途・ボーナス返済なし。変動金利は現在の最優遇水準（約0.945%）を起点に複数シナリオを想定。固定はフラット35（2026年4月、融資比率9割以下）の目安水準。あくまで概算シミュレーションです。実際の返済額は借入条件・審査結果により異なります。頭金が少ない場合は借入額が増えるため、必ずご自身の条件で再計算してください。

パターンA：借入1,800万円（物件価格2,000万円・頭金10%）

想定エリア：西宮市甲子園口周辺・武庫川町・鳴尾地区など

※参考：変動金利が35年間「平均2.8%以上」で推移し続けた場合に、固定と総返済額が同水準になる計算です。ただし上記【前提知識②】の通り、この数字はあくまで参考値です。

パターンB：借入3,150万円（物件価格3,500万円・頭金10%）

想定エリア：西宮北口駅徒歩圏（高木東町・甲風園・伏原）・夙川エリアなど

※参考：変動金利が35年間「平均2.8%以上」で推移し続けた場合に、固定と総返済額が同水準になる計算です。

パターンC：借入4,500万円（物件価格5,000万円・頭金10%）

想定エリア：夙川・苦楽園・甲陽園・香櫨園など西宮七園エリア

※参考：変動金利が35年間「平均2.8%以上」で推移し続けた場合に、固定と総返済額が同水準になる計算です。

2026年の現実解——変動・固定どちらを選ぶべきか

試算からわかるのは、エコノミスト各社の予測する政策金利のターミナルレート（1.25〜1.5%程度、2026年4月時点）に照らすと、変動金利の適用金利が35年間ずっと平均2.8%以上を維持し続けるシナリオは、現時点ではメインシナリオではないということです。

ただし、数字だけで判断するのは危険です。「返済額が増えたとき、生活を守れるか」が最終判断の軸になります。

ペアローンを検討中の方は、金利上昇リスクと団信の落とし穴もあわせて確認しておきましょう。→ 【2026年最新】ペアローンの落とし穴と西宮・樋ノ口エリア攻略法｜FP・建築士が本音で解説

共働きファミリーが「今動くべき人・待てる人」を分ける3つの基準

ここまで読んで「自分たちはどうなんだろう？」と思った方のために、FP視点でのセルフチェックをご用意しました。

今動いた方がいい人の条件

次の条件を満たしているなら、今の金利水準で動くことを検討するのは合理的です。

賃貸と購入の損得をより詳しく比較したい方は、こちらの記事もご参考に。→ 【賃貸vs購入】西宮の共働きファミリーに建築士・FPが勧める「正解の選び方」

「まだ待てる人」のサイン——今急ぐ必要がないケース

以下に当てはまる場合は、無理に急がないことを優先したほうがいいでしょう。

西宮でのマイホーム購入全体の流れと準備については、7ステップ解説記事が参考になります。→ 【7ステップで解説】失敗しない西宮でのマイホーム購入｜建築士・FPの準備チェック

絶対NG！「焦り買い」を招く3つのサイン

まだチェックできていない項目がある方は、LINEでいつでもご相談ください。数字が固まっていなくても、「こんな状況なんですが…」という段階からお聞きします。

2026年の住宅ローン控除（減税）の改正ポイントも、購入前に必ず確認しておきましょう。→ 【西宮】住宅ローン減税2026年版｜省エネリノベで差がつく建築士の判断基準

まとめ

• ポイント①：日銀の2026年4月利上げは「見送り」見込み。次の利上げは6〜7月が市場コンセンサス（2026年4月時点）。ただし中東情勢次第で前後する可能性がある
• ポイント②：メガバンクの変動適用金利はすでに約1%台。既存の変動金利利用者への反映は多くの銀行で2026年7月から
• ポイント③：変動vs固定の損益分岐点は「変動が35年間平均2.8%を維持した場合」が固定と同水準。ただし「何%が何年続くか」「未払い利息の積み上がり」によって実際の損益は大きく変わる。数字は参考値として活用を
• ポイント④：共働きで最も怖いのは「片方の収入が消えるリスク」。育休・時短・転職を想定した多重シミュレーションが必須
• ピット不動産：IT×建築士×FPの三視点で、あなたの「損をしない家探し」を支えます